自僱生意主：EI 自願加入到底值不值（中文版）

先說清楚：只保特殊福利，不保失業

自己開店、做裝修、開網店、做會計或地產經紀的華人朋友，自僱收入預設不在 EI 裡，不交僱員 EI 保費，也就沒有 EI 保障。聯邦政府給自僱人士留了一個口子：可以自願和加拿大就業保險委員會（Canada Employment Insurance Commission，CEIC）籤協議加入，按規定交保費，換取六種特殊福利（special benefits）：

• 產假（maternity）：最多 15 周，不能和配偶分享；
• 育兒假（parental）：標準版雙親合計最多 40 周、一人最多 35 周；延長版雙親合計最多 69 周、一人最多 61 周；
• 疾病（sickness）：最多 26 周；
• 照護重病兒童、照護重病成年家屬，以及臨終關懷（compassionate care）三種照護類福利。

常規失業福利（regular benefits）不在其中。官方的福利審批手冊寫得很明確：參加自僱計劃的人不能領常規福利。也就是說，生意做不下去、關門了，靠這份協議是領不到“失業金”的。這是網上最常見的誤解。如果你同時還在別人那裡打一份僱員工，那份工作交了 EI 保費，它的工時按普通僱員的規則另算。

住在魁北克的朋友注意：產假和育兒福利由省裡的 QPIP 負責，所以魁北克自僱人士透過 EI 只能拿疾病、照護和臨終關懷這幾類。

誰能加入、怎麼加入

按 canada.ca 的自僱資格頁，要滿足這些條件：

• 加拿大公民或永久居民（PR）；
• 自己經營生意，或者控制一家公司超過 40% 有投票權的股份（這種情況下，你在自己公司拿的工資通常不算可保收入，所以也走自僱這條路）；
• 透過“我的加拿大服務賬戶”（My Service Canada Account，MSCA）線上簽約：登入後進入 EI 部分，選 “View my agreement status (self-employed)”，按步驟完成，之後會收到一封確認信。

簽約本身免費，也不需要找任何人代辦。要領福利時，還要滿足三條：協議已經生效滿 12 個月；上一個日曆年的淨自僱收入達到門檻（2026 年申請要求 2025 年 1 月 1 日至 12 月 31 日的淨自僱收入至少 $9,254，門檻每年調整）；以及因為符合條件的原因（生孩子、生病、照護家人），投在生意上的時間減少了 40% 以上、至少一週。

保費怎麼交、福利怎麼算

2026 年，魁北克以外的自僱人士按淨自僱收入每 $100 交 $1.63，和僱員費率一樣；收入超過最高可保收入（$68,900）的部分不再計算，所以全年最多交 $1,123.07。和打工不同，自僱人士不用交僱主那一份（僱員保費的 1.4 倍）。魁北克的費率是每 $100 交 $1.30，2026 年魁北克全年上限為 $895.70。

保費不是每月扣，而是每年報個人所得稅（T1）時，附上 Schedule 13（自僱及其他收入的 EI 保費表）一起交給加拿大稅務局（CRA）。有一點很多人沒注意：從簽約那一年開始，保費按整個日曆年的淨自僱收入計算。就算你 12 月才簽約，當年全年的淨自僱收入也要算保費。所以如果不急，簽約時間也值得考慮一下。

保費的具體演算法見英文文章 Should the Self-Employed Opt Into EI?，自己的數字可以直接用 中文自僱 EI 決策工具 算。

能領多少：按上一年的淨自僱收入算

自僱人士的周福利，一般是用申請那一年之前一個日曆年的淨自僱收入除以 52，再乘以 55%（延長育兒版是 33%）。2026 年每週最高 $729，延長育兒版每週最高 $437。如果你同一年還有僱員工資這種可保收入，兩者可以合起來提高福利標準，但門檻 $9,254 必須完全由自僱收入達到。

舉例：2025 年淨自僱收入 $40,000，2026 年申請疾病福利，周福利大約是 $40,000 ÷ 52 × 55% ≈ $423（稅前）。收入達到每年 $68,900 左右，周福利就到了 $729 的上限。低收入、有孩子的家庭還可能有家庭補充金。福利要交稅，領的時候會扣稅。

三條硬規則：12 個月、60 天、終身

1. 簽約滿 12 個月才能領。協議必須生效滿 12 個月，才能領任何特殊福利。懷孕以後、確診以後才去簽約，對這一次基本沒用。比如你打算在預產期前 12 周就開始休產假，那麼最晚要在開始休產假那一週的 12 個月之前簽約，算下來大約是預產期前 15 個月。
2. 60 天內可以免費取消。簽約後 60 天內反悔，不用交保費；以後想再加入，要重新簽約，12 個月從新協議日期重新算。過了 60 天、從沒領過福利的，可以隨時退出，但要交到退出那一年的 12 月 31 日。
3. 領過一次，就是終身承諾。只要領過任何一種自僱特殊福利，就不能再退出，只要你還在自僱，每年都要繼續交保費。很多人領完產假想取消，這時已經不行了。

這三條是決定值不值的關鍵，尤其是第三條：領一次福利的代價，可能是後面幾十年的保費。

回本算例：年淨收入 $50,000 的自僱老闆

假設一位自僱老闆每年淨自僱收入都是 $50,000，按 2026 年的引數（費率和上限每年會調整，這裡只做示意，稅前、不計等待期）：

• 每年保費：$50,000 × $1.63 / $100 = $815；
• 周福利：$50,000 ÷ 52 × 55% ≈ $529。

怎麼讀這張表：如果一兩年後確定要生孩子，簽約後交兩年左右保費（約 $1,630），就能換來兩萬多塊的產假育兒福利，賬面上很划算。但別忘了終身承諾：領完以後只要還在自僱，每年還要交約 $815。如果之後再自僱 25 年，又是大約 $20,000 的保費。把這筆錢加進去，總體只是小賺，或者大致打平。

只為“萬一生病”而加入，則要交十幾年保費，而且真生病時才有回報。沒有生育計劃、已經有私人傷殘或重疾保險的人，加入的價值就更低。本文不是個人理財建議，只是幫你把賬算清楚。

到底值不值：三檔判斷

• 值得加入：一到三年內有明確的生育計劃，淨自僱收入中等（收入越接近 $68,900，每週福利越接近 $729），並且能接受之後長期交保費。
• 看情況：有慢性病或手術計劃、需要照護年邁父母，又沒有其他保險；或者收入波動大，不確定將來是否繼續自僱。
• 大機率不值：沒有生育計劃、身體健康、已有私人保險；或者快要退休、準備轉回打工（打工後由僱員 EI 自動覆蓋）。

用 中文自僱 EI 決策工具 輸入你的收入和計劃時間，可以看到每年保費、福利上限、回本年數和最晚簽約日。產假育兒的標準版和延長版對比，用 中文產假育兒計算器。個人情況拿不準，請打 Service Canada EI 熱線 1-800-206-7218，最終以 Service Canada 的決定為準。MyEI 是獨立網站，與 Service Canada 和加拿大政府沒有隸屬關係。EI 的整體介紹見 加拿大 EI 中文總指南。